整改違規(guī)攬儲(chǔ)現(xiàn)象 提升銀行盈利能力
□李學(xué)杰
□李學(xué)杰
更新時(shí)間：2024/9/12 9:42:49 來(lái)源：焦作日?qǐng)?bào)
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自2022年9月以來(lái)，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，國(guó)有大行及12家股份行的存款利率已經(jīng)進(jìn)入“1”字頭時(shí)代。在當(dāng)下的低利率通道中，存款利率是否還會(huì)下調(diào)仍舊是市場(chǎng)關(guān)注的話題。
值得關(guān)注的是，9月5日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，人民銀行持續(xù)推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降，今年年初以來(lái)，1年期和5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率分別累計(jì)下降了0.1個(gè)和0.35個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)了平均貸款利率持續(xù)下行。同時(shí)，也要看到，受銀行存款向資管產(chǎn)品分流的速度、銀行凈息差收窄的幅度等因素影響，存貸款利率進(jìn)一步下行還面臨一定的約束。
存款利率是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、銀行經(jīng)營(yíng)策略、政策導(dǎo)向以及市場(chǎng)預(yù)期共同作用的結(jié)果。當(dāng)前，銀行業(yè)對(duì)整體利率水平走勢(shì)預(yù)期大概率是繼續(xù)下行。為了減少資金成本，銀行更傾向于吸引短期資金，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品策略，如降低5年期存款利率，來(lái)引導(dǎo)客戶選擇短期存款。隨著存款利率的普遍下調(diào)，大額存單、特色存款產(chǎn)品的利率優(yōu)勢(shì)也在逐漸減弱。不過(guò)，大額存單、部分特色存款的利率下調(diào)幅度低于整存整取的定期存款。
在此種情況下，業(yè)內(nèi)人士提出，近年來(lái)，銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度較大，貸款利率降幅明顯。但在負(fù)債端，受存款定期化、長(zhǎng)期化趨勢(shì)明顯，存款利率下調(diào)后效果需隨存量存款重定價(jià)逐步顯現(xiàn)，部分銀行過(guò)度“內(nèi)卷”通過(guò)違規(guī)“手工補(bǔ)息”攬存等因素影響，負(fù)債成本降幅明顯小于資產(chǎn)收益降幅。
我們知道，“手工補(bǔ)息”本是銀行對(duì)業(yè)務(wù)操作失誤的一個(gè)勘誤環(huán)節(jié)，近年來(lái)卻被部分銀行特別是大型銀行用于高息攬儲(chǔ)。“手工補(bǔ)息”變相突破存款利率自律上限，增加了銀行負(fù)債成本，進(jìn)而可能抬高企業(yè)和個(gè)人貸款利率，影響金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。
權(quán)威人士透露，4月，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)違規(guī)“手工補(bǔ)息”情況進(jìn)行了整改，有效減少了利息支出，接近一次降低存款利率的效果。多家全國(guó)性銀行反映，違規(guī)“手工補(bǔ)息”整改后，其6月的存款付息率，特別是對(duì)公存款付息率已較4月明顯下降，凈息差有所回升。
國(guó)有大行及中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關(guān)。一是近年來(lái)中國(guó)居民儲(chǔ)蓄快速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于趨勢(shì)水平，存款市場(chǎng)整體表現(xiàn)為供大于需；二是近年來(lái)銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行凈息差壓力增大，銀行管理負(fù)債成本的主動(dòng)性顯著提升。
我們相信，合理降低存款利率，不僅有助于部分銀行減輕負(fù)債成本壓力，更有助于金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。
總值班：陳 彬 |
統(tǒng) 籌：曾琳琳 |
責(zé) 編：劉 佳 |
審 核：李學(xué)杰 |
編 輯：陳 婷 |
校 對(duì)：謝欣汝 |
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自2022年9月以來(lái)，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，國(guó)有大行及12家股份行的存款利率已經(jīng)進(jìn)入“1”字頭時(shí)代。在當(dāng)下的低利率通道中，存款利率是否還會(huì)下調(diào)仍舊是市場(chǎng)關(guān)注的話題。
值得關(guān)注的是，9月5日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，人民銀行持續(xù)推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降，今年年初以來(lái)，1年期和5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率分別累計(jì)下降了0.1個(gè)和0.35個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)了平均貸款利率持續(xù)下行。同時(shí)，也要看到，受銀行存款向資管產(chǎn)品分流的速度、銀行凈息差收窄的幅度等因素影響，存貸款利率進(jìn)一步下行還面臨一定的約束。
存款利率是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、銀行經(jīng)營(yíng)策略、政策導(dǎo)向以及市場(chǎng)預(yù)期共同作用的結(jié)果。當(dāng)前，銀行業(yè)對(duì)整體利率水平走勢(shì)預(yù)期大概率是繼續(xù)下行。為了減少資金成本，銀行更傾向于吸引短期資金，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品策略，如降低5年期存款利率，來(lái)引導(dǎo)客戶選擇短期存款。隨著存款利率的普遍下調(diào)，大額存單、特色存款產(chǎn)品的利率優(yōu)勢(shì)也在逐漸減弱。不過(guò)，大額存單、部分特色存款的利率下調(diào)幅度低于整存整取的定期存款。
在此種情況下，業(yè)內(nèi)人士提出，近年來(lái)，銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度較大，貸款利率降幅明顯。但在負(fù)債端，受存款定期化、長(zhǎng)期化趨勢(shì)明顯，存款利率下調(diào)后效果需隨存量存款重定價(jià)逐步顯現(xiàn)，部分銀行過(guò)度“內(nèi)卷”通過(guò)違規(guī)“手工補(bǔ)息”攬存等因素影響，負(fù)債成本降幅明顯小于資產(chǎn)收益降幅。
我們知道，“手工補(bǔ)息”本是銀行對(duì)業(yè)務(wù)操作失誤的一個(gè)勘誤環(huán)節(jié)，近年來(lái)卻被部分銀行特別是大型銀行用于高息攬儲(chǔ)。“手工補(bǔ)息”變相突破存款利率自律上限，增加了銀行負(fù)債成本，進(jìn)而可能抬高企業(yè)和個(gè)人貸款利率，影響金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。
權(quán)威人士透露，4月，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)違規(guī)“手工補(bǔ)息”情況進(jìn)行了整改，有效減少了利息支出，接近一次降低存款利率的效果。多家全國(guó)性銀行反映，違規(guī)“手工補(bǔ)息”整改后，其6月的存款付息率，特別是對(duì)公存款付息率已較4月明顯下降，凈息差有所回升。
國(guó)有大行及中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關(guān)。一是近年來(lái)中國(guó)居民儲(chǔ)蓄快速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于趨勢(shì)水平，存款市場(chǎng)整體表現(xiàn)為供大于需；二是近年來(lái)銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行凈息差壓力增大，銀行管理負(fù)債成本的主動(dòng)性顯著提升。
我們相信，合理降低存款利率，不僅有助于部分銀行減輕負(fù)債成本壓力，更有助于金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。
總值班：陳 彬 |
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